بیمه چیست؟-آنچه باید در مورد بیمه ها در ایران بدانیم
بیمه همچون چتری بزرگ در زمینه های مختلف روی زندگی مردم، جوامع بشری و
فعالیت هایشان سایه می گستراند و محیطی امن برای جبران خسارت های مردم
ایجاد می کند.
امروزه با تردد در خیابان های شهرهای سراسر کشور به تابلوهایی برمی خوریم
که عبارت «نمایندگی بیمه» روی آن درج شده است. نمایندگی های بیمه در ایران
نقش حامیان طبقات مختلف مردم جامعه در مقابل اتفاقات و خسارات وارد شده را
بازی می کنند.
توجه به بیمه و نحوه ورود آن به زندگی امروزی مردم کشورمان، موضوعی است که در این گزارش به آن خواهیم پرداخت.
● ادبیات بیمه
برای اینکه از نحوه قرارداد بستن بیمه گذار ها سردر بیاورید لازم است که با ادبیات خاص کارگذاران بیمه آشنایی داشته باشید.
▪ بیمه گر: شرکت بیمه است که مشخصات آن در بیمه نامه قید می شود و
جبران خسارت و پرداخت غرامت ناشی از حوادث احتمالی طبق شرایط مقرر در بیمه
نامه را برعهده می گیرد.
▪ بیمه گذار: شخص حقیقی یا حقوقی است که مشخصات او در بیمه نامه ذکر می شود و پرداخت حق بیمه را تعهد می کند.
▪ بیمه شده: شخصی است که احتمال تحقق خطر یا خطرات مشمول بیمه نامه برای او موجب انعقاد بیمه نامه می شود.
▪ ذی نفع: ذی نفع شخص یا اشخاص حقیقی یا حقوقی هستند که بیمه نامه به نفع آنها منعقد و مشخصات آنها در بیمه نامه ذکر شده است.
▪ حق بیمه: حق بیمه وجهی است که بیمه گذار در مقابل تعهدات بیمه گر می پردازد.
▪ سرمایه بیمه یا غرامت بیمه: وجهی است که بیمه گر متعهد می شود در صورت تحقق خطر یا خطرات مشمول بیمه طبق شرایط بیمه نامه به ذی نفع بپردازد.
▪ حادثه: حادثه موضوع بیمه عبارت است از هر واقعه ناگهانی ناشی
از یک عامل خارجی که بدون قصد و اراده بیمه شده بروز می کند منجر به جرح،
نقص عضو، از کارافتادگی، فوت یا خسارت دیگر بیمه شده شود.
▪ مدت بیمه نامه: مدت بیمه، یک سال تمام شمسی است و از ساعت 12
ظهر روزی که به عنوان تاریخ شروع بیمه نامه قید شده، آغاز و در ساعت 12 ظهر
روز «انقضا» بیمه نامه خاتمه پیدا می کند. مگر اینکه بین طرفین به نحو
دیگری توافق شده باشد. به عنوان نمونه در مورد بیمه های اتومبیل ساعت شروع
بیمه نامه از ساعت 12 روز عقد بیمه نامه است.
▪ پرداخت حق بیمه: بیمه گذار موظف است حق بیمه را در مقابل
دریافت بیمه نامه نقدا بپردازد و قبض رسیدی که به مهر و امضا، بیمه گر
رسیده باشد، دریافت کند. به طور نمونه بیمه نامه شخص ثالث طبق قانون باید
نقدا پرداخت شود. اما اغلب حق بیمه های دیگر مخصوصا اگر مبلغ حق بیمه بالا
باشد، به صورت اقساطی پرداخت می شود.
▪ بیمه های اجباری و اختیاری: عمده فعالیت های بیمه ای در کشور
بر عهده تامین اجتماعی یا سازمان خدمات درمانی و زیرنظر وزارت بهداشت و
درمان و آموزش پزشکی است و تنها پوشش های بیمه ای به افراد را در بر می
گیرد. این نوع بیمه ها، از نوع بیمه های اجباری است.
در بیمه های تامین اجتماعی پوشش های بیمه ای از قبیل بازنشستگی، درمان،
غرامت، هزینه کفن و دفن و… وجود دارد. کسانی که به نحوی از پوشش های
تامین اجتماعی یا سازمان خدمات درمانی استفاده می کنند و افراد بیمه شده در
شرایط قراردادهای بیمه ای و سقف پوشش ها هیچ اختیاری ندارند. اما بیمه
هایی وجود دارد که میزان حق بیمه و تعهدات به صورت انعطاف پذیر و با توافق
طرفین وضع می شود، مانند بیمه های آتش سوزی، اموال و…
شرکت های بیمه ای متعددی وجود دارند که به ارائه خدمات می پردازند. هر
شرکت بیمه دارای شعبات و نمایندگی هایی است که به طرق مختلف با توجه به حجم
فعالیت شرکت به فعالیت می پردازند. همچنین شرکت های کارگذاری هم وجود
دارند که به صورت بازاریابی و با دریافت کارمزد از تمامی بیمه ها فعالیت می
کنند و منحصر به شرکت خاصی نیستند.
شرکت های بیمه در ایران به ۳ گروه تقسیم می شوند:
۱) بیمه های دولتی شامل: بیمه های ایران، آسیا، البرز و دانا
۲) بیمه های خصوصی شامل: بیمه های معلم، پارسیان، کارآفرین، سینا، سامان، رازی، توسعه، دی، نوین، ملت، پاسارگاد و میهن
۳) بیمه های مناطق آزاد شامل: بیمه های اتکایی امین، حافظ، امید و ایران امید
● شهر فرنگ بیمه ها
در تمامی انواع بیمه، افزون بر پوشش های مختلف، استثناهایی نیز وجود دارد
که بیمه گر درصورت وجود این استثناها؛ تعهدی نسبت به پرداخت خسارت ناشی از
این استثناها ندارد.
یکی از این استثناها؛ عمد بیمه گذار در ایجاد حادثه است و اصولا حوادث یا
خسارت هایی که بیمه گذار به صورت عمدی موجب می شود از تعهد بیمه گر خارج
است و پوشش ندارد. زیرا فرض بر این است که بیمه منبع مناسبی برای جبران
خسارت و برگرداندن بیمه گذار به وضعیت قبل از حادثه است. بنابراین بیمه
نباید منبعی برای سودآوری یا انتفاع قرارگیرد.
▪ بیمه آتش سوزی: اساس این نوع بیمه نامه بی احتیاطی است. اما
بیمه نامه کارآمدی است و قاتل کبریت و آتش محسوب می شود. به درد خانه های
مسکونی هم خیلی می خورد.
▪ بیمه اموال: اگر وسایل و اسباب خانه و محل کارتان را دوست
دارید یا یک ظرف عتیقه دارید که نگهداری از آن شجره نامه خانوادگی تان است و
مهم، این بیمه نامه خیلی به دردتان می خورد.
▪ بیمه باربری: اگر در زمان های قدیم بیمه وجود داشت دیگر کسی از
غرق شدن کشتی هایش غصه دار نمی شد. حالا شرکت های بیمه ای همه باربر و
مرسولات پستی و حتی اسباب و وسایل در حال اسباب کشی را هم بیمه می کنند.
▪ بیمه اتومبیل: معروف ترین بیمه ای که به گوش همه خورده بیمه اتومبیل است.
▪ بیمه مهندسی: مهندس ها هم یک زیر گروه ویژه در صنعت بیمه
دارند. بیمه های مهندسی درست است که رقم های درشتی دارد اما خیال کادر فنی و
مهندسی را در اجرای برنامه ها و مسوولیت ها تضمین می کند.
▪ بیمه هواپیما: حادثه دردناک سقوط هواپیمای تهران ارومیه را
یادتان هست؟ بعد از اعلام مبلغ کارشناسی، شرکت بیمه ای که هواپیما را بیمه
کرده بود موظف به پرداخت خسارت ۶ میلیاردی آن شد.
▪ بیمه دام: جنون گاوی و تب برفکی و آنفلوآنزای مرغی، بیمه دام و طیور را با اقبال زیادی روبه رو کرد.
▪ بیمه انفجار اتمی: خدا نصیب نکند. اما با رشد علوم اتمی و شیمیایی و ریسک بالای انجام این کارها بیمه یک تکیه گاه خوب است که خیال آدم را راحت می کند.
▪ بیمه تعطیلی کارگاه ها وکارخانه ها: این بیمه از آن فرصت هایی
است که کارگرها و کارفرماها از آن استقبال می کنند. اما حساسیت کارشناس های
بیمه روی علت تعطیلی کارگاه و کارخانه بسیار مهم است.
▪ بیمه دزدی: حالا که سارق ها از هیچ کوششی برای دزدی اموال
مالکان دریغ نمی کنند صاحب خانه ها می توانند با بیمه اموالشان دست همه
دزدها را از پشت ببندند.
▪ بیمه زندگی: همان بیمه عمر است.
▪ بیمه حوادث: هر اتفاقی که در کمین آدم هاست را می شود با سپر بیمه دفع کرد.
▪ بیمه درمانی: دفترچه بیمه های درمانی را که دیگر دست همه دیده اید. بیمه های درمانی طبق تعریف خاص خدمات درمانی را ارائه می دهند.
▪ بیمه مسوولیت: پزشکان و مهندسان و کارفرماهایی که مسوولیت کاری
و حرفه ای بالایی دارند با قرار گرفتن زیر پوشش طرح بیمه مسوولیت استرس
مسوولیت بزرگی را که بر دوش گرفته اند کم می کنند و با کیفیت بیشتر به
انجام کارشان می پردازند.
مقاله درباره تاریخچه و قوانین بیمه
تاریخچه بیمه
بیمه چگونه به وجود آمد :
بیمه‌های غیر زندگی پیشینه بلند مدتی دارند. نوعی بیمه‌های دریایی در حدود ۳۰۰۰ سال قبل مورد استفاده
قرار گرفت. بیمه‌های زندگی نیز سابقه زیادی دارند. این نوع بیمه‌ها
نخستین‌بار هنگامی پدید آمد که سربازان رومی قسمتی از دستمزد خود را در
صندوقی جمع‌آوری کردند تا چنانچه در جنگ کشته شدند آن پول به
خانواده‌هایشان پرداخت شود.
بیمه های غیر زندگی :
بیمه دریایی که امروز وجود دارد احتمالاً
در حدود صده‌های یازدهم و دوازدهم میلادی در منطقه‌ای در شمال ایتالیا
به‌وجود آمده است. شخصی به نام لومباردز در صده‌های چهاردهم و پانزدهم
انگلیسی ها را با این نوع فعالیت آشنا
ساخت. مفاهیم بیمه‌گر و بیمه‌گری نخستین‌بار در بیمه دریایی مطرح شد. آن
روزها هر بازرگانی که حاضر به تقبل بخشی از یک خطر بود نام خود را همراه با
سهمی که از آن خطر قبول می‌کرد در پایین صفحه‌ای که جزئیات خطر مزبور در
آن درج شده بود می‌نوشت. آن وقت مالکان کشتی‌ها و بازرگانان دریافتند که
می‌توانند کشتی‌ها را برای حمل اجناس سودآور اعزام کنند زیرا می‌دانستند
چنانچه کشتی دچار حادثه شود از این طریق جبران خواهد شد. در سال ۱۶۶۶
آتش‌سوزی بسیار بزرگی در لندن روی داد که باعث به وجود آمدن بیمه آتش‌سوزی
شد. معلوم نیست که نخستین بیمه آتش‌سوزی به صورت امروزی در چه زمانی صادر
شد اما گفته می‌شود که نخستین شرکت بیمه آتش‌سوزی به‌نام اداره آتش در سال ۱۶۸۰ بنیان نهاده شد که بعدها فونیکس لقب گرفت.
