چگونه بدهی‌های خود را پرداخت کنیم؟
چگونه می‌توان برنامه مالی خود را به گونه‌اي تنظیم کنیم که هم از پس
هزینه‌هاي جاری بربیاییم، هم پس انداز کنیم و هم بتوانیم بدهی‌های خود را
تسویه کنیم؟
رفتار هزینه‌اي درست سه نشانه دارد. پرداخت هزینه‌هاي جاری
و روزمره، مقروض نبودن و سرمایه‌گذاری برای آینده. اگر در هرکدام از این
سه بخش دچار مشکلی هستید، جایی از کار می‌لنگد و شما باید به فکر رفع و
رجوع کردن مشکل باشید. رعایت نکات زیر می‌تواند به شما در زمینه پرداخت
بدهی‌هایتان کمک کند.
شما مدیریت کنید نه پول: رابطه شما با پولتان رابطه‌اي دو سویه است. در
برخی شرایط، شما با استفاده از چارچوب‌ها و اصولی که دارید، پولتان را
مدیریت می‌کنید. اما در شرایطی این پول است که شما را مدیریت می‌کند. اینکه
پول شما را مدیریت می‌کند و نه شما آن را، به چه معناست؟ مهم‌ترین علامت
این مطلب، یکسان نبودن هزینه‌هاي روزانه در طول ماه است. اگر هزینه‌هاي
ضروری را کنار بگذاریم، در طول یک ماه، میانگین روزانه هزینه‌هاي شما باید
تقریبا برابر باشد. اما اگر در ابتدای ماه که پول دارید، روزی 60 هزار
تومان خرج می‌کنید و در انتهای ماه مجبورید، یک هفته را با 60 هزار تومان
سر کنید، پول شما را مدیریت می‌کند و نه شما پول را. رفتار مصرفی شما باید
تابع قوانین و ضوابطی باشد. بهترین علامت اینکه آیا رفتار هزینه‌اي شما
تابع این اصول است، بررسی میانگین روزانه هزینه‌ها است. اگر اختلاف این
هزینه‌ها زیاد است، باید در رفتارتان تجدید نظر کنید و برای خود حد و حدودی
قرار دهید. مدیریت مالی ربط چندانی به درآمد شما ندارد، بلکه به میزان
هزینه‌هاي شما بستگی دارد. تصور نکنید که لزوما درآمد بیشتر می‌تواند اوضاع
را بهتر کند. باید رفتار هزینه‌اي را اصلاح کرد.
کار گروهی: معمولا مردم هنگامی که ازدواج می‌کنند، نسبت به زمانی که مجرد
هستند، پولشان را بهتر مدیریت می‌کنند. این امر علل زیادی دارد: استفاده از
مشاوره برای هزینه‌هاي جاری و سرمایه‌ای، افزایش مسوولیت مالی،
هدف‌گذاری‌های تازه برای آینده زندگی خود و فرزندان، افزایش سرمایه برای
شروع کسب‌وکار جدید، افزایش انگیزه پس‌انداز و… این فهرست را می‌توان به
همین نحو ادامه داد. آنچه در اینجا مهم است استفاده از فواید این وضعیت
است. پرداخت قرض‌ها، مسوولیتی یک طرفه نیست. باید با همسرتان بنشینید و
درباره برنامه ریزی برای پرداخت آن مشورت کنید. در طول ماه، باید این
یادآوری صورت بگیرد که قرض‌ها باید پرداخت شوند. یکی از عللی که برخی از
همسران از نظر مالی چندان مسوولیت‌پذیر نیستند و در شرایط بحرانی بدون در
نظر گرفتن اوضاع و پیامدها، دست به خرج‌های بیهوده و بی فایده می‌زنند، این
است که در مدیریت مالی شما مشارکت ندارند. زوج‌هایی که با هم، برای هدفی
برنامه‌ريزي مي‌كنند، هریک در قبال آن برنامه احساس مسوولیت می‌کنند. در
این شرایط، مسلما رفتار مصرفی با حالت قبل تفاوت خواهد کرد.
بیمه و خدمات حمایتی را فراموش نکنید: با افزایش هزینه‌هاي
درمانی-بهداشتی، بیمه اهمیت بیشتری از قبل پیدا کرده است. پولی که برای
بیمه می‌دهید، پولی است که امنیت مالی شما و خانواده‌تان را در برابر
اتفاقات نامنتظره بیشتر می‌کند، بنابراین این پول، جزء هزینه‌هاي ضروری
است. امروزه یک بیماری ناگهانی می‌تواند سرمایه‌اي را که سال‌ها برای به
دست آوردنش تلاش کرده‌اید، در مدت کوتاهی ببلعد. عقلانیت اقتضا می‌کند که
ما همواره منتظر این وقایع باشیم و تدبیرها و سپرهای مالی مناسبی برای
برخورد با این شرایط تدارک ببینیم. متأسفانه، یکی از علل اصلی قرض گرفتن در
جامعه ما، هزینه‌هاي عمده و ناگهانی است که اتفاق می‌افتد (مانند بیماری
برای خود یا یکی از نزدیکان) و البته مشمول بیمه این حوادث نیستند. بخشی از
فرآیند پرداخت بدهی‌ها، جلوگیری از شرایطی است که شما را مجبور می‌کند که
قرض کنید.
فقط برای هزینه‌هاي ضروری قرض کنید: یکی از مهم‌ترین مسائل در قرض گرفتن،
زمان آن است. نباید آرامش خود و خانواده‌تان را با قرض گرفتن در امور غیر
ضروری به خطر بیندازید. مطمئنا در زندگی شرایطی بحرانی پيش مي‌آيد که شما
مجبور مي‌شويد از دیگران کمک بگیرید. اما این ما هستیم که شرایط بحرانی را
تعریف می‌کنیم. واقعیت این است که بسیاری از شرایطی که ما آنها را شرایط
بحرانی می‌دانیم، چنین نیستند. برای مثال، اگر هزینه‌هاي جاری شما کم شد،
قرض نکنید. هزینه‌هاي جاری با پس‌انداز و صرفه جویی قابل مدیریت هستند.
اکثر ما هنگامی که قرض می‌کنیم درباره بازپرداخت این وام‌ها شرایطی آرمانی
را تصور می‌کنیم. مثلا می‌گوییم فعلا اوضاع چندان خوب نیست، اما در چند ماه
آینده وضع دگرگون می‌شود و من به راحتی قرض‌ام را ادا می‌کنم. به جای
اینکه هنگام قرض گرفتن بهترین شرایط را تصور کنید، بدترین شرایط را تصور
کنید. در این صورت مطمئنا در بسیاری از تصمیم‌گیری‌هایتان درباره قرض گرفتن
تجدید نظر می‌کنید. بحران‌های کوچک مالی می‌تواند به ما این هشدار را بدهد
که چیزی در نحوه هزینه‌هاي ما درست نیست. اگر بلافاصله بعد از هر اتفاقی
قرض کنیم، هیچ گاه اشتباهات خود را متوجه نمی‌شویم و هیچ گاه در صدد رفع
آنها بر نمی‌آییم. فقط و فقط در شرایط کاملا بحرانی و برای هزینه‌هاي کاملا
ضروری (مثلا هزینه‌هاي پزشکی که به سلامت شما مرتبط است) قرض کنید.
آموزش را فراموش نکنید: به فرزندانتان اهمیت مدیریت مالی، صرفه‌جویی و
پس‌انداز برای آینده را یاد بدهید. این آموزش‌ها بخشی از فرآیند
جامعه‌پذیری است که فرزندان باید یاد بگیرند. رفتار مصرفی و هزینه‌اي ما تا
اندازه زیادی وامدار رفتار والدین ما و گفته‌هاي آنان است. عاداتی که در
سنین کودکی و آموزش درونی بشوند، همواره در زندگی رعایت می‌شوند. علاوه بر
همه این‌ها، فرزندتان یاد می‌گیرد که باید در بحران‌ها و شرایط دشوار مالی،
رعایت هزینه‌هاي خود را بکند. که این کار به نوبه خود می‌تواند شرایطی را
که ما در آنها مجبور هستیم قرض کنیم را کاهش دهند. افزایش حس مسوولیت‌پذیری
مالی، هدف اصلی هر برنامه‌ریزی اقتصادی برای خانواده است.
چگونگی حفاظت از حسابهای بانکی و اطلاعات هویتی
هویت و اطلاعات شخصی شما به دلایل متعدد بسیار با اهمیت هستند. شما
ممکن است زمانی متوجه شوید قربانی یک کلاهبرداری شده اید که نامه ای دریافت
نمایید که در آن از شما خواسته شده بدهی های معوقی که متعلق به شما نیست
را پرداخت نمایید. در صورتی که هیچ گاه چنین وام یا قرضی از بانک نگرفته
اید.
حل این مسائل بسیار زمان بر و خسته کننده است. در ادامه به
نکاتی اشاره می شود که با به کارگیری آنها می توان از اطلاعات محرمانه خود
بهتر حفاظت کرد.
از اسناد با ارزش محافظت کنید
مراقبت
از اسناد با ارزش مانند گذرنامه، گواهینامه،کارت ملی، کارت های بانکی و
دفترچه های حساب بانکی بسیار با اهمیت است. همیشه مطمئن شوید که این اسناد
درهرجا چه خانه و چه محل کار و یا هنگامی که در مسافرت هستید در دسترستان
هستند. زمانی که از این اسناد استفاده نمی کنید بهتر است آنها را در
گاوصندوق در خانه نگه دارید. همیشه به یاد داشته باشید که کارت های بانکی
خود را در مکانی جدا از کلمه عبور آنها نگه دارید.
تمام اسناد اداری زائد را از بین ببرید
به
کلاهبرداران فرصت طلب کمک نکنید. همیشه اسناد اداری مهم شخصی و مالی را که
دیگر به آنها نیاز ندارید به روشی که دیگر قابل استفاده نباشد از بین
ببرید . اگراین کار را نکنید جنایتکاران به اسم، آدرس و دیگر اطلاعات شما
از طریق رسید ها، قبض ها و مدارک مهمی که دور می ریزید، دسترسی پیدا می
کنند و از آنها سوء استفاده می کنند.
اسناد اداری که باید از بین بروند شامل موارد زیر می شوند:
صورت حساب های قدیمی بانکی، مالی و کارت های بانکی قدیمی.
رسید های قدیمی
هر پرسشنامه ای که به طورکامل پر نشده و شامل اطلاعات شخصی شماست.
هر مرسوله پستی که حاوی اسم و آدرس شما می باشد.
اطلاعات بانک را به روز کنید
بانک
ممکن است نیازداشته باشد در زمان انجام تراکنش هایی که در مقایسه با
تراکنش های معمول شما غیر عادی به نظر می رسند، با شما تماس گرفته و برای
اطمینان از صحت آن ها برخی ازاطلاعات شخصی شما را جویا شود. این امر می
تواند موجب کاهش جرایم مالی شود. بسیار ضروری است که در صورت تغییر اسم،
آدرس یا شماره تماس های خود، آن را سریعا به اطلاع بانک برسانید.
صورت حساب های خود را چک کنید
بسیاری
از جرایم مالی تا مدت ها کشف نمی شوند فقط به این دلیل که قربانی از وقوع
آنها بی اطلاع است. بنابراین کنترل صورت حساب های بانکی یا هر صورت حساب
دیگر پس از دریافت، بسیار ضروری می باشد. باید مطمئن شوید که هرچیزی که ثبت
شده است صحت دارد. اگر تراکنشی وجود دارد که از آن بی اطلاع هستید آن را
سریعا به اطلاع نزدیک ترین شعبه بانک برسانید.
شما می توانید به روش
های مختلف از طریق خود پردازها، سیستم تلفن بانک، سیستم اینترنت بانک و یا
مراجعه به شعب از آخرین تراکنش های انجام شده بر روی حساب های شخصی خود
آگاه شوید.
فریب ایمیل ها یا پیامک های دروغین را نخورید
هیچ
گاه به ایمیل ها و پیامک های مشکوک یا ناخواسته پاسخ ندهید و هیچگاه برروی
لینک ها یا فایل های ضمیمه موجود در این ایمیل های مشکوک کلیک نکنید.
از کامپیوتر خود محافظت کنید
اگرکامپیوتر
شما ایمن نباشد امکان افشا شدن اطلاعات شما وجود دارد. باید بدانید که
چگونه از کامپیوتر خود در مقابل تهدیدات محافظت کنید.
قبل از اینکه میز خود را ترک کنید، سیستم خود را قفل نمایید
با استفاده از یکی از سه روش زیر می توانید سیستم خود را قفل نمایید:
۱. فشار دادن دکمه های Ctrl+Alt+Delete
۲. فشار دادن دکمه های Windows+L
۳.
روی صفحه نمایش سیستم خود راست کلیک نمایید. سپس گزینه New Shortcut را
انتخاب و در پنجره ای که ظاهر می شود، متنrundll۳۲.exe user۳۲.dll
LockWorkStation را تایپ نمایید. یک Shortcut روی صفحه نمایش شما ظاهر
خواهد شد. هر بار که روی این Shortcut دو بار کلیک نمایید، سیستم شما قفل
خواهد شد.
Firewall Firewall
نرم افزاری است که کامپیوتر
شما را در مقابل حملات اینترنتی محافظت می کند. باید بر روی هر کامپیوتری
که برای اتصال به اینترنت از آن استفاده می کنید firewall نصب شده باشد. به
شما پیشنهاد می کنیم که firewall خود را طوری تنظیم کنید که تبادل اطلاعات
از طریق کامپیوتر شما را کنترل کند.
AntiVirus
حتما از یک
آنتی ویروس بر روی سیستم خود استفاده نمایید و آن را به طور مرتب به روز
رسانی کنید. توجه داشته باشید که آنتی ویروس های به روز رسانی نشده ویروس
های جدید را شناسایی نخواهند کرد.
به روز رسانی سیستم عامل
گاهی
وجود حفره امنیتی در سیستم عامل ها باعث ورود انواع ویروس ها به سیستم شما
خواهد شد. به تدریج این حفره های امنیتی شناسایی می شوند و شرکت های
سازنده برای رفع آن ها Patch هایی تهیه و در اختیار مشتریان قرار می دهند.
حتماً جدیدترین Patch ها را روی سیستم خود نصب نمایید تا از حملات ویروس ها
یا بدافزارهای جدید در امان بمانید.
شناسه کاربری
هرگز از
اطلاعات شخصی خود مانند شماره تلفن همراه، نام و نام خانوادگی در شناسه
کاربری خود استفاده نکنید. با این کار شما یکی از عوامل احراز هویت را به
راحتی در دسترس نفوذگران قرار خواهید داد و کار را برای فعالیت های مخرب آن
ها راحت خواهید کرد. فقط کافی ا ست نفوذگران رمز عبور شما را حدس بزنند تا
بتوانند به حساب شما دسترسی داشته باشند.
رمز عبور
رمزهای
عبور بخش مهمی از سرویس های بانکی الکترونیکی می باشند و در حقیقت در خط
مقدم حفاظت از حساب های کاربری در سرویس های مذکور قرار می گیرند. یک کلمه
عبور نا مناسب ممکن است منجر به کلاهبرداری های مالی بزرگی شود.
بهترین
رمز عبور، رمزی است که شما آن را به راحتی به خاطر می سپارید ولی دیگران
نمی توانند آن را حدس بزنند. وقتی که رمز عبور خود را انتخاب کردید آن را
به طور منظم عوض نمایید. اگر برای یک سال است که از یک رمز عبور استفاده می
کنید الان زمانی است که باید آن را تغییر دهید.
هرگز رمز عبور خود را در اختیار دیگران نگذارید و هیچ گاه آن را جایی ننویسید یا در کامپیوتر خود ذخیره نکنید.
در انتخاب رمز عبور مناسب به موارد زیر دقت کنید:
هیچ گاه برای رمز عبور خود از اطلاعات شخصی مانند اسم، تاریخ تولد، شماره موبایل و … استفاده نکنید.
رمزهای عبور پیش فرض را پس از اولین ورود به سیستم تغییر دهید.
بهتر است رمزهای عبور در سیستم های مختلف با یکدیگر متفاوت باشند.
هر چقدر رمز عبور طولانی تر باشد امنیت آن بیشتر است (حداقل ۸ کاراکتر).
از رمز های عبور ترکیبی استفاده کنید که شامل حروف کوچک، حروف بزرگ، ارقام و نشانه ها شود. مانند:
۱S۵ ۴ ¤ Gw۱A
سعی کنید در رمز عبور حداقل یک بار از Space استفاده نمایید.
حداقل هر ۳ ماه یک بار بنا به دفعات استفاده، رمز عبور خود را تعویض کنید که البته تغییر یک ماهه توصیه می شود.
کلمات عبور خود را با هیچ کس درمیان نگذارید. با تمام رمزهای عبور خود به عنوان اطلاعات حساس و محرمانه برخورد کنید.
استفاده از اینترنت در مکان های عمومی
امنیت
شبکه های بیسیم یا کامپیوترهایی که در مکان های عمومی مانند هتل ها،
کتابخانه ها یا کافی نت ها قرار دارند تضمین شده نیست. به شما پیشنهاد می
کنیم که در چنین شرایطی از حساب های بانکی خود استفاده نکنید. ترجیحاً تا
جایی که می توانید ازسایت های کمتری بازدید کنید و زمان کمتری در این
موقعیت ها قرار گیرید.
همیشه نکات زیر را به خاطر بسپارید:
تا آنجا که ممکن است هنگامی که از شبکه های بیسیم یا کامپیوترهای عمومی
استفاده می کنید اطلاعات امنیتی خود مانند رمز عبور را وارد نکرده و تغییر
ندهید.
هیچ گاه هنگامی که در چنین شرایطی قرار دارید، اطلاعات حساب ها یا کارت های بانکی خود را در یک سایت فروش اینترنتی وارد نکنید.
همیشه مراقب کسانی که در اطراف شما هستند باشید.
امنیت شخصی
باید مراقب افراد اطراف خود در زمانی که از دستگاه های خود پرداز استفاده می کنید، باشید.
هنگام استفاده از دستگاه خود پرداز نزدیک به آن بایستید و روی صفحه کلید
را بپوشانید به طوری که کسی رمز عبور شما را در هنگام وارد کردن نبیند.
کمک افراد غریبه را نپذیرید و اجازه ندهید کسی شما را گیج کند.
اگر هنگامی که از دستگاه های خود پرداز استفاده می کنید شخصی مشکوک به نظر
رسید یا به شما نزدیک شد عملیات خود را لغو کنید و از آن مکان دور شوید.
پس از تکمیل عملیات، قبل از اینکه دستگاه خود پرداز را ترک کنید، سریعا پول و کارت خود را بردارید.
در پایانه های فروشگاه ها زمانی که رمز عبور خود را وارد می نمایید مراقب باشید که کسی از پشت سر شما رمز عبور را نبیند.
اطراف دستگاه خود پرداز به خصوص قسمت های کارت خوان و صفحه کلید را کنترل
کنید چرا که ممکن است افراد سودجو برای دزدیدن اطلاعات شما به نصب دوربین،
صفحه کلید جعلی یا کارت خوان جعلی اقدام نموده باشند.
ازلپ تاپ، تلفن همراه و دیگر وسایل الکترونیکی خود محافظت کنید.
به یاد داشته باشید که همواره مراقب لپ تاپ و تلفن همراه خود باشید. آنها
را همیشه در دسترس خود نگه دارید به خصوص زمانی که درمسافرت هستید.
هیچ گاه لپ تاپ خود را روشن و قفل نشده درمکان های عمومی رها نکنید.
هیچ گاه درمورد مسائل محرمانه درمکان های عمومی صحبت نکنید.
تلفن همراه و لپ تاپ خود را هنگامی که از آنها استفاده نمی کنید قفل کنید.
